Если вы планируете погасить долг раньше, нужно разобраться, как сделать это с наибольшей выгодой. Иногда банки могут помочь с расчетами, но лучше изучить тему самостоятельно.
Читаем договор
Допустим, менеджер Петя взял в ипотеку квартиру в марте 2019 года. Вот какие цифры получатся, если погашать ипотеку как положено, в течение 10 лет.
| Срок погашения | 10 лет |
| Общая сумма займа | 1 500 000 рублей |
| Ставка | 9,8 % |
| Ежемесячный платеж | 19 657 рублей |
| Перплата по кредиту | 860 005 рублей |
| Выплаты за весь срок кредита | 2 360 005 рублей |
Но вот у Пети появились лишние 500 тысяч, которые он может потратить на оплату ипотеки. В первую очередь нужно узнать, что о досрочном погашении думает банк. Внимательно прочитайте договор: какие условия там указаны? Удостоверьтесь, что договором не запрещено регулярное частичное досрочное погашение кредита.
Погашаем ипотеку
Всего есть три варианта досрочного погашения. Рассмотрим их на примере ипотеки Пети.
Вариант 1 — сокращаем срок
Петя вносит 500 000 рублей и просит банк сократить срок выплаты.
Сумма ежемесячного платежа остается прежней — 19 657 рублей, но уменьшается срок кредита — с банком он расплатится в 2024 году. Переплата при этом составит 312 123 рублей.
Вариант 2 — Уменьшаем ежемесячный платеж
В таком случае платеж будет составлять 13 039 рублей, а срок кредита останется без изменений. Переплата — 578 704 рублей. При таком расчете выгоднее сократить срок кредита — так и советуют делать всем ипотечникам. Но можно погасить ипотеку еще быстрее и выгоднее, одновременно уменьшая платеж и сокращая срок.
Уменьшаем платеж и сокращаем срок
Работает это так. После уменьшения минимального платежа заемщику нужно продолжить платить ту же сумму, что и раньше. Другими словами, Пете нужно каждый раз вносить большую сумму, тогда каждый следующий обязательный платеж будет все меньше и в какой-то момент ему хватит денег, чтобы закрыть долг полностью и досрочно.
Иными словами — необходимо продолжать платить 19 657 рублей несмотря на то, что после внесения 500 000 рублей минимальный ежемесячный платеж стал равен 13 039 рублей. При этом каждый раз просите банк уменьшить вам минимальный платеж ежемесячно. Вот как это выглядит в таблице.
| Метод | Ежемесячный платеж, руб. | Срок последнего платежа | Последний платеж, руб. | Переплата по ипотеке, руб. |
| Не вносить 500 000 | 19 656,86 | 01.04.2029 | 19 656,86 | 860 040,88 |
| Сокращение срока кредита | 19 656,86 | 01.10.2024 | 14 770,51 | 312 123,27 |
| Уменьшение минимального платежа | 13 039,87 | 01.04.2029 | 13 039,87 | 578 704,95 |
| Ежемесячное уменьшение минимального платежа с сохранением суммы выплат | 19 656,86 | 01.01.2023 | 155,15 | 197 408,34 |
Третий вариант — наиболее выгодный. Кредит мы закроем раньше, и переплата равна 197 408 рублей. Мы уменьшили переплату на 662 632 рубля, или 22,9 %.
Пишем заявление в банк
Чтобы списать предоплату в счет досрочного погашения, нужно писать заявление. Для этого нужно каждый раз посещать банк — это неудобно и занимает слишком много времени. Иногда оформить досрочное погашение можно в приложении или интернет банке — уточняйте условия у своего кредитора.
Что еще можно сделать с ипотекой
Ипотеку можно рефинансировать. Например, вы взяли ипотеку несколько лет назад под 15 % годовых. Сейчас ситуация на рынке поменялась — условия стали более выгодные. Рефинансирование — это когда заемщик переоформляет кредит или ипотеку в другом банке под более низкий процент и выплачивает деньги уже на новых условиях.
Оставить комментарий